[이호영의 스마트 경제 에듀③] 생필품처럼 챙겨야 하는 ‘재무설계’

[이호영 글로벌리더십경제교육센터장]

이솝우화 ‘개미와 베짱이’에서 추운 겨울을 위해 뜨거운 여름에도 양식을 모으는 개미처럼, 인생을 멀리 내다보고 미래를 준비하는 ‘재무설계’는 우리가 반드시 챙겨야 할 생활필수품과도 같다. 특히 경제환경이 급변하고, 금융시스템이 복잡해짐에 따라, 재무설계가 개인의 삶에 미치는 영향은 더 커지고 있다. 절약이 재테크였던 과거와 달리, 자산가격이 급변하는 오늘날은 능동적으로 돈 관리를 하지 않으면 불행한 노후를 면하기 어렵다.

여기까지는 대부분 알고 있는 사실이지만, 적극적으로 돈 관리를 하는 경우는 흔치 않다. 재무설계가 생소하고 어렵게 느껴지는 탓인데, 다음과 같이 ‘재무설계’의 절차를 이해하고, 습관화한다면 자연스레 기본기를 다질 수 있을 것이다. 

먼저, 내 인생의 재무목표를 세울 필요가 있다. 내 인생에 대한 전체적인 예산을 짜는 것이다. 어느 시점에 어느 재무적 목표를 위해 얼마 정도의 목표금액이 필요한지 생각할 필요가 있다. 인생의 여러 자금 중 공통적으로 적용되는 재무목표 항목들이 있다. 크게 기본생활자금, 자녀양육 및 교육자금, 주택구입자금, 자녀의 결혼자금, 노후생활자금 등이 있으며, 부가적으로는 자동차 구입자금이나 해외여행자금 등이 있다. 이것은 물론 절대적인 요소는 아니며 개인의 상황에 따라 달라질 수 있다. 예를 들어, 비혼주의자는 자녀양육 및 교육자금, 그리고 결혼자금이 필요하지 않을 것이며, 이렇듯 나의 상황에 맞는 맞춤형 재무목표를 구체적으로 정리할 필요가 있겠다.

두 번째는 현재 나의 재정상황을 파악하는 것이다. 재무설계과정에서 이 부분은 상당히 중요한데, 마치 환자가 의사에게 진료를 받는 것과 같기 때문이다. 환자가 제대로 된 증상을 정확하고 구체적으로 이야기하지 않는다면 의사는 오진할 가능성이 높다. 따라서 자신의 재정상황에 대한 정보를 정확하게 파악하는 것이 중요한 것이다. 현재 재테크 목적으로 가입한 실물자산 및 금융상품에 대한 정보를 list-up하고, 자산과 부채를 반영한 나의 순자산이 얼마나 되는지, 그리고 월간 수입·지출을 통해서 얼마의 잉여 자금이 발생하는지 파악해야 한다. 바로 이 부분이 가계부 작성이 반드시 필요한 이유이기도 하다. 매 월마다 수입보다 지출이 많아 순자산이 지속적으로 감소하고 있을지도 모를 일이기 때문이다. 하지만 필자가 지난 10여년간 컨설팅을 해본 경험 상, 수입과 지출을 꼼꼼하게 관리하는 사람은 그리 많지 않았다. 자신의 재정상황이 어떠한지 정확하게 파악한 사람은 의외로 많지 않다는 것이다. 요즘은 가계부 어플을 통해 수입·지출관리가 편리해졌으니 이제라도 가계부 작성을 시작해보길 권장한다.

세 번째, 나의 재정상황에서 처음에 수립한 재무목표를 얼마만큼 충족할 수 있는지 파악해야 한다. 이와 더불어 현재 저축·투자로 운용 중인 투자자산에 대한 자세한 분석을 동반해야 한다. 인생의 주요 재무목표 중 하나인 노후생활자금을 예로 든다면, 현재 운용하고 있는 국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인연금별로 내가 계획한 재무목표에 어느 정도까지 준비가 될 수 있는지를 점검해보는 것이다. 장기간 동안 많은 금액이 필요한 노후생활자금의 특성상 거의 대부분의 사람들은 아무리 보수적으로 세운 재무계획보다 현재 준비된 것이 턱없이 부족한 상태임을 몸소 체감할 것이다. 이 경우 재무목표금액의 하향조정, 재무목표 시점의 연장, 투자자산의 기대수익률 상향적용, 소득을 높이거나 지출을 줄여 저축·투자금액의 증액 등 문제 해결에 나서야 한다 . 중요한 점은 이 모든 방안들을 활용하기보다 나에게 맞는 방안을 골라 적용해야, 조금 더 안정적으로 재무목표를 달성할 수 있다는 것이다. 

 네 번째, 내 자산에 대한 리모델링을 한다. 자산의 리모델링이란 새로이 수립한 재무계획에 맞게끔 내 자산의 포트폴리오를 재배분하는 것을 말한다. 즉, 내가 현재 운용 중인 투자자산이 재무목표 항목들에 적절하게 배치되도록 하고, 부족한 부분을 보완하는데 알맞은 투자자산을 물색하여 선택하는 과정이다. 특히, 이 과정에서는 전문가의 상담과 조언이 필요하다. 물론 본인이 직접 투자자산에 대한 정보수집을 할 노력이 필요하지만, 최근 투자자산 다양해지고 복잡해져 있기 때문이다. 따라서 재무목표시점에 예상치 못한 투자리스크로 인해 재무목표가 무너지지 않도록 전문가의 도움을 받는 것이 중요하다.  

 마지막으로 재무설계에 대한 정기적인 점검 및 리모델링이다. 사람은 살다 보면 재정상황이나 재무목표가 변경될 수 있다. 예를 들면 더 높은 연봉을 받아 저축·투자금액 여력이 더 생긴다던가, 예상치 못한 자녀의 출산, 또는 운용 중인 급격한 경제상황의 변화로 인한 투자자산의 자산가치의 변동과 같은 이슈들이 바로 그것이다. 이렇듯, 계획했던 재무목표에 근본적인 영향을 미치는 요인들이 있는지 분기마다 정기적으로 점검하고 수정·보완해 나간다면 보다 현실적으로 미래를 위해 준비해 갈 수 있다.